Tilisiirto pankkien välillä: kesto, kellonajat ja siirtäminen

Suomalaisten pankkien väliset tilisiirrot eivät tapahdu silmänräpäyksessä – S-Pankista Nordeaan tai OP:lta toiselle kestää tyypillisesti yhden pankkipäivän. Aikarajat ja viikonloput voivat kuitenkin venyttää odotusta yllättävän pitkäksi.

⚡ Tilisiirron kesto kotimaassa: useimmiten samana päivänä, jos tehty ennen pankin päivärajaa | Kesto pankkien välillä: 1 pankkipäivä | SEPA-tilisiirron kesto: enintään 1 pankkipäivä | Välittömät tilisiirrot (S-Pankki): 10 sekuntia, ympäri vuorokauden | Tilisiirto viikonloppuna: näkyy vastaanottajan tilillä yleensä seuraavana pankkipäivänä

Kauanko tilisiirto kestää pankkien välillä?

Maksujärjestelmän pyörittämänä kotimaisten pankkien välisten siirtojen matka ei ole niin yksinkertainen kuin toivoisi. S-Pankki, Nordea ja OP kaikki käsittelevät tilisiirrot omien aikataulujensa mukaan, ja ne ohjataan keskusjärjestelmän – tyypillisesti Euroopan maksualueen (SEPA) tai kotimaisen selvityksen – läpi.

Tilisiirron kesto kotimaan pankkien välillä

Kotimaassa tilisiirto pankkien välillä kestää yleensä yhden pankkipäivän, kuten S-Pankin asiakaspalvelu ja Nordean ohjesivu vahvistavat.

Kun lähetät tilisiirron S-Pankista Nordeaan kello 15 jälkeen arkipäivänä, maksu jää odottamaan seuraavaan pankkipäivään. Jokaisella suomalaisella pankilla on oma siirtokatkaisuaikansa, jonka jälkeen saman päivän käsittely ei enää onnistu.

SEPA-tilisiirron kesto

SEPA-euromääräiset tilisiirrot kestävät enintään yhden pankkipäivän. Nordea välittää tilisiirron toiseen pankkiin Suomessa tai Euroopassa saman pankkipäivän aikana tai seuraavaksi pankkipäiväksi.

Mitä vaikuttaa siirron nopeuteen?

Maksu ei loikkaa pankkien välillä suoraan. Sen sijaan se kulkee selvitysjärjestelmän läpi, jossa pankit vaihtavat tietoja ja rahoja keskitetysti. Suomessa käytetään sekä kotimaista automatisoitua selvitystä (joka on nopea kotimaisten pankkien välillä) että SEPA-järjestelmää, joka kattaa koko Euroopan.

Tässä vaiheessa tapahtuu se, mitä kutsutaan “siirron odottamiseksi”: pankki tarkistaa tilinumeron ja saldon, sitten odottaa selvitystä toiselta pankilta. Koko prosessi kestää harvoin yli 24 tuntia, mutta se ei ole reaaliaikainen, ellei käytä pikasiirtoa.

”S-Pankin tilisiirto voi näkyä heti siirron tehtyäsi, mutta aikatauluun vaikuttaa esimerkiksi pankkipäivä ja kellonaika.”

– S-Pankin asiakaspalvelusivu

Milloin siirtämäni raha näkyy vastaanottajan tilillä S-Pankissa?

S-Pankin tilisiirron aikataulu

S-Pankin ohjeen mukaan: ”S-Pankista toiseen pankkiin SEPA-alueella tehty tilisiirto näkyy vastaanottajalla samana päivänä, jos se vahvistetaan arkipäivänä ennen kello 16.30.” Kello 16.30 jälkeen sekä viikonloppuna tai pyhäpäivänä vahvistettu siirto näkyy vastaanottajalla seuraavana arkipäivänä.

Lisäksi S-Pankin ohjeen mukaan pankkipäivänä ennen klo 21.30 vahvistetut SEPA-maksut kirjataan kuluvalle päivälle.

S-Pankin välittömät tilisiirrot

S-Pankki alkoi välittää muiden pankkien tileille tehdyt tilisiirrot saman päivän kuluessa arkisin klo 14.30 mennessä vuonna 2018 julkaistun tiedotteen mukaan. S-Pankin välitön tilisiirto kestää 10 sekuntia.

”S-Pankki alkoi välittää muiden pankkien tileille tehdyt tilisiirrot saman päivän kuluessa arkisin klo 14.30 mennessä.”

– S-Pankki tiedote 2018

Kauanko tilisiirto kestää OP-pankissa?

OP:n tilisiirron kesto ja aikataulut

OP:n verkkopalvelun aikarajataulukon mukaan: OP Ryhmän sisäinen ajantasainen tilisiirto on merkitty kellonaikaan 24.00. SEPA-maksujen samalla arvopäivällä muihin rahalaitoksiin aikaraja on 14.00. OP: tilisiirto toiseen pankkiin kestää yhden pankkipäivän.

OP:n mobiilisiirto

OP:n nopea tilisiirto (mobiilisiirto) näkyy muutamassa sekunnissa.

Voiko tilisiirto näkyä vasta illalla ja miten se tapahtuu viikonloppuna?

Tilisiirto ja kellonajat

Kyllä, tilisiirto voi näkyä vasta illalla, jos siirto tehdään pankin päivärajan jälkeen. Pankkien maksujärjestelmät eivät käy täydellä teholla viikonloppuna tai pyhäpäivinä. SEPA ja kotimaiset selvitysjärjestelmät käsittelevät maksuja vain arkipäivisin kello 8–17 aikana, joten viikonloppuna lähetetyt siirrot jäävät odottamaan maanantaita.

Tilisiirto viikonloppuna

Viikonloppuna tehdyt tilisiirrot käsitellään seuraavana pankkipäivänä, paitsi välittömät siirrot. Pikasiirrot eivät toimi viikonloppuna kaikissa pankeissa, joten tarkista pankkikohtaiset ehdot ennen lähettämistä.

Miten siirrän rahaa toisen pankin tilille?

Tilisiirron tekeminen verkkopankissa

1. Kirjaudu pankkisi verkkopankkiin.
2. Valitse ”uusi maksu” tai ”tilisiirto”.
3. Syötä saajan tilinumero (IBAN) ja pankin BIC-koodi.
4. Syötä summa ja viite (valinnainen).
5. Tarkista tiedot ja vahvista siirto.

Tilisiirron tekeminen mobiilipankissa

Mobiilipankissa toimi samalla tavalla: avaa sovellus, valitse maksu, täytä tiedot ja vahvista.

Tarvittavat tiedot tilisiirtoon

Tilisiirtoon tarvitaan saajan tilinumero (IBAN) ja pankin BIC-koodi. BIC-koodi ei ole välttämätön kotimaan tilisiirrossa, mutta se nopeuttaa käsittelyä.

Paljonko voin siirtää tilisiirtona ja mitkä ovat pankkien rahansiirtojen kellonajat?

Tilisiirron enimmäismäärät

Tilisiirron enimmäismäärä riippuu pankista ja asiakassuhteesta. Varmista omasta pankistasi.

Pankkien kellonajat tilisiirroille

S-Pankin kellonajat: päiväraja on yleensä klo 16:00. Nordea: tilisiirrot käsitellään pankkipäivisin klo 8-18, mutta saman päivän käsittely edellyttää maksua ennen klo 14.00. OP: päiväraja on noin klo 15:00.

Mikä on SEPA-tilisiirto ja kauanko se kestää?

SEPA-tilisiirron toiminta

SEPA-tilisiirto on euromääräinen tilisiirto SEPA-alueella. Se kestää enintään yhden pankkipäivän.

SEPA-tilisiirron kesto

Suomi on mukana SEPA-järjestelmässä, joka on tehokas mutta ei nopea. Verrattuna esimerkiksi Ruotsin Swish-järjestelmään, missä siirrot ovat reaaliaikaisia ja ilmaisia, Suomen pankkien välinen tilisiirto on hidas. SEPA Instant-maksut yleistyvät hitaasti, mutta ne eivät ole vielä kaikkien pankkien tukemia.

”Nordea välittää tilisiirron toiseen pankkiin Suomessa tai Euroopassa saman pankkipäivän aikana tai seuraavaksi pankkipäiväksi.”

– Nordean ohjesivu

Varmistetut tiedot

• Kotimaan tilisiirto pankkien välillä kestää yhden pankkipäivän. Lähde: S-Pankki
• Välitön tilisiirto (S-Pankki, OP) kestää muutaman sekunnin. Lähde: S-Pankki tiedote
• SEPA-tilisiirto kestää enintään yhden pankkipäivän. Lähde: Nordea

Epävarmat tiedot

• Tilisiirron tarkka kelloaika illalla riippuu pankin käsittelyajoista.
• Enimmäissiirtomäärät vaihtelevat pankin ja asiakkaan sopimuksen mukaan.

Yhteenveto: Miksi odottaminen kannattaa

Pankkien välinen tilisiirto on teknisesti monimutkaista, mutta selitys on yksinkertainen: pankit tarvitsevat aikaa tarkistaa ja selvittää maksut ennen niiden kirjaamista. Vaikka tämä tuntuu hitaalta, se suojaa sekä lähettäjää että vastaanottajaa virheiltä ja petoksilta.

S-Pankin ja Nordean välisessä siirrossa pätee yksi sääntö: ajoitus on kaikki. Lähetä ennen katkaisuaikaa, ja rahat odottavat seuraavana päivänä. Älä anna viikonlopun tai pyhäpäivän pilkkoa aikataulua – suunnittele etukäteen, niin vältyt turhalta odottelulta. S-Pankin asiakkaan valinta on selvä: maksa pikasiirto tai hyväksy se, että rahat ovat perillä vasta seuraavana arkipäivänä.